ワイズライブ 鈴木洋平ファイナンシャルプランナー事務所[YSLIVE]

住宅ローンの繰上返済

住宅ローンは、必ず返済計画表どおりに返済しなければいけないわけではありません。
資金に余裕があれば、まとまった金額を返済することができます。
数百万円単位で返済してもいいですし、全額返済することも可能です。

繰上返済の条件は金融機関によって様々です。
たとえば、繰上返済の手数料は無料から３万円程度までとかなりの幅があります。
住宅ローンの繰上返済を考えている場合は、手数料などの条件を確認してみましょう。

繰上返済の方法は２点あります。

　● 期間短縮型
　● 返済額軽減型

それぞれに、メリット・デメリットがあるので、その点を考慮して利用しましょう。

■ 期間短縮型

期間短縮型とは、一定期間分の元金をまとめて返済してしまう方法です。
一定期間分の元金を返済することで、返済期間が短縮され、その期間分の利息を支払う必要がなくなります。
返済額軽減型よりも、大きな節約効果があります。
退職するまでに完済したい、総返済額を少しでも少なくしたいという場合に有効です。
ただし、住宅ローンの返済期間は基本的に延長できません。
借り換えをする場合も、現在の住宅ローンの返済期間を延長することはほぼ不可能です。
そのため、期間を短縮したため、借り換えが条件的に厳しくなってしまったということも考えられますので、注意が必要です。　

○ メリット

　・利息負担が減るため総返済額が減少する
　・返済期間を短縮できる

× デメリット

　・毎月の返済額は変わらない
　・期間の延長ができない
　・借り換えが難しくなる場合がある

■ 返済額軽減型

返済額軽減型とは、全期間分の元金を平均的に返済する方法です。
この方法により、毎月の返済額が減少するため、毎月の負担が減少します。
また、期間短縮型ほどではないですが、利息の負担が減ることで総返済額を少なくすることができます。
毎月の負担を減らしたいという場合に有効です。

○ メリット

　・毎月の返済額を減らすことができる
　・総返済額を減らすことができる

× デメリット

　・期間短縮型ほどの節約効果はない

このように、それぞれにメリット・デメリットがあります。
リスクを減らしたいなら返済額軽減型を、とにかく総返済額を減らしたい場合は期間短縮型をなど、目的に合わせた返済方法を選びましょう。

特に、期間短縮型のデメリットに注意が必要です。
また、繰上返済をする場合には、リスクの高いボーナス返済の部分から返済することをお勧めします。