ワイズライブ 鈴木洋平ファイナンシャルプランナー事務所[YSLIVE]

住宅ローンの借り換え

経済の流れにより、刻一刻と金利は変わっていきます。
次々と新しい住宅ローンも発売されていますよね。
そこで、少しでも有利な条件で住宅ローンを利用するために、住宅ローンを借り換えることができます。
たとえば、

・現在の住宅ローンの金利よりも、低金利な住宅ローンに借り替えたい
・現在は変動金利型なので、固定金利型の住宅ローンに借り替えたい
　
といったように、有利な住宅ローンに変更することができます。
ただし、借り換えは必ずしも有利になると限りません。
ほとんど、ほとんど金利の差がない場合や返済期間が短い場合などは、手数料などで、逆に赤字になってしまうこともあります。

一般的には、下記の３点が目安です。

■ 有利な金利に借り替える場合

＜借り換え例＞

　残債　２０００万円　残りの返済期間　２０年　金利３％
　　　　　　　　　　↓
　金利２％の住宅ローンに借り換え

【このまま住宅ローンを返済し続けた場合】　
　　返済額　１１０，９１９円　　総返済額　２６，６００，１５６円
【金利２％の住宅ローンに借り替えた】
　　返済額　１０１，１７６円　　総返済額　２４，２６８，６９３円
【借り換えによる節約額】
　　返済額　　－９，７４３円　総返済額　－２，３３１，４６３円

毎月１万円弱の返済額減少、総返済額は２３０万円も減少するのです。
借り換えの手数料がこの金額の範囲内であれば、有利な借り換えということになります。

このように、住宅ローンの借り換えは、うまく利用することにより返済額を大きく減らすことができます。
場合によっては、何百万円もの節約になることも考えられます。
状況に応じて、利用してみましょう。

■ 金利タイプを変更するために借り替えた場合

これからの金利が上昇すると考えた場合、変動金利や固定選択型では金利上昇の影響を受けてしまいます。
そこで、金利上昇の影響を受けない固定金利型の住宅ローンに借り換えします。

この借り換えの一番のメリットは金利を固定できることです。
金利を固定することで、金利が上昇するリスクを抑えることができます。

しかし、デメリットとして返済額が変わってしまうことがあげられます。
場合によっては、返済額が上昇してしまうこともあります。
その点には注意が必要です。

しかし、今後金利が上昇するという場合には、リスクをとらないために有効な借り換えと考えられます。
逆のパターンとして、これからの金利が下降すると考えた場合も考え方は同じです。
金利が下降しそうなのに、固定金利で高い金利を固定しても損をするだけです。
そこで、変動金利型に借り替えることで、経済の流れに連動して住宅ローンの金利が低下していくので、有利な金利を利用することができます。

このように住宅ローンの借り換えは、やり方によって大きな節約効果を生み出すことがあります。
しかし、ただ借り換えをすればいいということではありませんので、必ず有効な借り換えかどうかをシュミレーションしてください。