ワイズライブ 鈴木洋平ファイナンシャルプランナー事務所[YSLIVE]

固定金利と変動金利

住宅ローンの金利パターンは主に３種類です。

　● 固定金利型
　● 変動金利型
　● 固定金利選択型

それぞれに、メリットがあり、デメリットがあります。
この選択により、今後の返済額や総返済額、そして返済計画も変わっていきます。

■ 固定金利型

借り入れ時に決めた金利が、今後も変更されない金利タイプです。
フラット３５や公的融資などが固定金利型に該当します。

○ メリット

　・金利が変更されない
　・返済額が変わらないため、返済計画が立てやすい

× デメリット

　・高金利で借り入れてしまうと、負担が重い
　・変動金利型、固定金利選択型よりも比較的金利が高い

■ 変動金利型

経済の流れに連動した住宅ローンで、金利が半年ごとに見直しされる金利タイプです。
ただし、金利が変更されても、返済額が変更されるのは５年に一度だけです。
また、どんなに金利が上昇しても返済額は１．２５倍を上限とします。

この５年に一度の返済額変更と１．２５倍の上限は、メリットのように思われますが、場合によってはデメリットになる場合もあるので注意が必要です。
金利が上昇してもすぐに返済額は変わりません。
ですから、外見上にはまったくわかりません

しかし、実際には金利が上昇していますので、返済額の中の利息として払っている割合が増加します。
つまり、元金の減るスピードが遅くなるのです。
また場合によっては、返済額のほとんどが利息で、元金が全く減らないという状態も考えられます。

→未払い利息

そして最悪の場合は、返済期間が終わっても元金が残っているということもあるのです。
変動金利は、今後金利が低下するという見通しがある場合に有効です。
しかし、経済の流れに影響されるというリスクを持つということを忘れてはいけません。

○ メリット

　・経済に連動するため、金利が低下すれば返済額が少なくなる
　・比較的、当初の金利が低い

× デメリット

　・経済に連動するため、金利が上昇すると返済額が多くなる
　・５年ごとに返済額が変わるため、返済計画が立てづらい
　・金利が大幅に上昇した場合、返済期間が延びる場合がある

■ 固定金利選択型

固定金利選択型とは、一定期間は金利が固定され、期間終了後に金利タイプを選択するというタイプです。

比較的、当初の金利が低いのが特長です。

しかし、一定期間終了後、その時点の金利で金利タイプを選択しなければいけません。

例えば、３年固定金利の場合、３年間は期間が固定されますが、３年後はその時点の金利で金利タイプで選択することになります。

もし、３年後に金利上昇していれば、高い金利で住宅ローンを利用しなければいけないのです。

変動金利型のように上限がありませんので、期間終了後の金利の影響をまともに受けます。

当初の低金利は魅力的ですが、期間終了後の金利の見通しが甘ければ予想外の金利負担になることもあるので、注意が必要です。

また、固定期間中は期間終了時まで金利タイプの変更ができない点も注意が必要です。

○ メリット

　・当初の金利が低い
　・期間終了後、金利タイプを選択できる
　・短期間の借入であれば、低金利を有効的に利用できる

× デメリット

　・固定期間終了後、選択した金利タイプにより返済額が変わる
　・返済計画を立てづらい

それぞれに、メリットとデメリットがあります。
必ずしも金利が低ければいいという訳ではありません。
返済計画や家族計画に合わせて、もっともメリットのある金利タイプを選択しましょう。